|
Банки и финансы
|
|
| Michael | Дата: Суббота, 14.02.2009, 14:51 | Сообщение # 1 |
 Admin
Группа: Администраторы
Сообщений: 40
Статус: Offline
| Из-за экономического кризиса в стране много семей потеряли квартиру, вошли в большие долги, начали процесс банкротства, и все - только из-за незнания возможных путей выхода из создавшегося положения или несвоевременного обращения к адвокату.
По различным обстоятельствам семья, взявшая «машканту», через несколько лет своевременных выплат, бывает не в состоянии два-три месяца заплатить долг. Банк, как правило, через два месяца неуплаты долга, передает дело адвокату, затем сумма долга прыгает вдвое, арестовывается счет, квартира продается на 30-40% ниже рыночной стоимости, подается иск на гарантов и т.д., и всё на законных основаниях. Но законы, сильно изменившиеся в последнее время в пользу должников, предоставляют возможность выйти из создавшейся ситуации.
Немедленное обращение в банк
Если вы чувствуете, что за этот месяц платеж по машканте может «вернуться», немедленно обратитесь в отделение банка, в котором брали машканту, и в центральное отделение вашего банка (по машканте) и упросите банк позволить временную передышку в оплате машканты — на 1-2 месяца. Обязательно оформите согласие банка в письменном виде: договор о разбитии долга (הסכם לפריסת חוב), договор о временном приостановлении выплат (הסכם להשהיית תשלום שותף ).
Обращение в комиссию
В случае отказа банка на краткосрочное приостановление выплат можно обратиться в комиссию, созданную при министерстве строительства, министерстве финансов и при участии представителей банка кредитора. При обращении в комиссию необходимо приложить все доказательства тяжелого материального положения и постараться убедить комиссию в том, что выгоднее дать передышку в выплатах или разбить долг на платежи, чем продать квартиру.
Жалоба в «мефакеах аль а банким»
Очень часто бывает, что банк или его представитель, ведущий ваше дело, затягивают комиссию, не передают ее решение должнику, «возвращают выплаты», разрешенные комиссией, и приводят к положению, что все усилия были напрасны, и вновь накапливается долг. В этом случае стоит незамедлительно подать жалобу в организацию «контролер над банками» (мефакеах аль ха банким).
Приостановление продажи квартиры в отделе судебного исполнения
Сегодня, даже после открытия дела в отделе судебных исполнителей, закон позволяет приостановить продажу квартиры и разбить создавшийся долг на платежи. Закон о судебном исполнении относительно «машканты» позволяет банку действовать только относительно накопившегося долга, а не долга на всю квартиру. Это очень существенное изменение, позволяющее должнику в течение 90 дней с момента утверждения продажи квартиры оплатить накопившийся долг.
Продажа квартиры самим должником или гарантами
Если все-таки нет никакой возможности справиться с создавшимся положением и заплатить долг на платежи — хозяин квартиры имеет право продать ее сам. Видя, что банк не позволяет Вам продать квартиру самому — немедленно обратитесь к судье в отделе судебного исполнения.
Полное списание долга
Как правило, долг, оставшийся после продажи квартиры, можно списать или существенно уменьшить. Очень часто адвокатам нашего офиса удавалось полностью списать долг, оставшийся после продажи квартиры, и тем самым спасти гарантов от банковского иска.
Своевременное обращение к адвокату
Не пользуйтесь услугами «бесплатных» организаций, оказывающих «помощь» в вопросах по машканте. Обращение к неквалифицированному человеку только облегчает работу банку и приводит к непоправимым последствиям. В делах по «машканте» своевременное обращение к специалисту в данной области права может спасти жилье и гарантов.
Скорость света намного выше скорости звука, поэтому некоторые люди кажутся нам блистательными личностями, пока мы не услышим глупости, которые они говорят.
|
| |
| |
| Michael | Дата: Суббота, 14.02.2009, 14:51 | Сообщение # 2 |
|
Admin
Группа: Администраторы
Сообщений: 40
Статус: Offline
| Очень часто из-за невозможности взыскать долг с должника, или чтобы создать большее давление и заставить платить, кредиторы пытаются действовать против имущества родителей или родственников. Так, родители уже совершеннолетнего должника вдруг находят у себя в почтовом ящике повестку из судебного исполнения или уведомление об аресте имущества, принадлежащего должнику. Иногда доходит до визитов судебного исполнителя и описи вещей. Израильское законодательство предусматривает специальную процедуру, позволяющую установить право собственности и защитить свой дом от ареста имущества за чужие долги.
Если вы начали получать повестки из отдела судебного исполнения или на ваш адрес приходят требования, адресованные должнику, стоит обратиться в суд с просьбой дать декларативное решение суда, устанавливающее ваше имущественное право.
Процедура
Иск об установлении имущественного права называется «просьба на декларативное решение суда в отношении имущества» - «бакаша ле псак дин ацарати бе иньян рехуш». Для подачи иска в суд вам необходимо составить список всех имеющихся в вашем доме вещей и приложить квитанции об оплате на ваше имя. Если квитанции не сохранились, или часть вещей была получена в подарок, стоит подробно описать, как вы получили эти вещи. Ответчиками в таких исках являются сам должник и кредиторы (желательно присоединить всех потенциальных кредиторов, например банки, телефонные компании и т.д.) Что не надо писать в иске:
Компьютер
Если родители, пытаясь спасти имущество сына-должника, вписывают его компьютер как их собственность — необходимо, по меньшей мере, знать, как он включается и какие программы в нем установлены. Отец должника, не сумевший ответить на вопрос судьи о программах, установленных в компьютере, привёл к отмене иска. Машина
Если на отца должника уже записана машина (своя) а у мамы не прав - не стоит пытаться представить автомобиль сына как имущество родителей. Мебель, электроприборы у семейной пары
В случае, когда жена подает просьбу признать, что все имущество в квартире принадлежит ей, желательно присоединить договор, заверенный судом по семейным делам, где стороны еще до открытия дел в судебном исполнении решили разделить имущество.
Хотя процедура и не сложная, очень целесообразно обращение к адвокату — грамотно составленный иск защитит ваше имущество от ареста.
Скорость света намного выше скорости звука, поэтому некоторые люди кажутся нам блистательными личностями, пока мы не услышим глупости, которые они говорят.
|
| |
| |
| Michael | Дата: Суббота, 14.02.2009, 14:51 | Сообщение # 3 |
|
Admin
Группа: Администраторы
Сообщений: 40
Статус: Offline
| Гарантийное обязательство - это обязательство уплатить согласно условиям соглашения денежный долг или исполнить договор в случае некредитоспособности «главного должника».
Закон о гарантах был принят в 1967 году и в последние годы подвергся изменениям. Причем изменения эти касаются уменьшения обязательств гарантов.
Закон о гарантийных обязательствах (хок а арвут) в сегодняшнем виде накладывает бОльшую ответственность на сами банки и на банковских служащих, оформляющих гарантийные обязательства, особенно когда речь идет о новых репатриантах или людях, не владеющих ивритом. Во многих судебных прецедентах судьи освобождали гарантов от исполнения гарантийных обязательств в случае, если были доказаны нарушения со стороны банка по отношению к гарантам.
В 1992 и 1998 годах в закон были внесены изменения, защищающие права гарантов. К существенным изменениям закона о гарантах относится также следующее: теперь, если гарант предоставил гарантию на денежный долг, не превышающий 60 тысяч шекелей, или же если это долг при покупке квартиры на сумму, не превышающую 500 тысяч шекелей, то кредитор может предъявить ему требования о выполнении гарантийных обязательств только после того, как использует все возможности для взыскания долга с самого должника. Перед тем, как обращаться с претензиями к гаранту, кредитор должен доказать суду, что сделал все возможное, чтобы найти должника и получить с него деньги.
В случае с «машкантой» (ссудой на покупку квартиры), прежде чем обратиться к гарантам, кредитор обязан продать квартиру, и только после продажи можно предъявлять иск к гарантам.
Еще одно изменение было внесено в закон о гарантах — теперь, если в договоре фигурируют несколько гарантов, то каждый из них, в случае взыскания с них долга человека, за которого они поручились, платит только ту часть, на которую дал гарантию, а не всю суммы, как это иногда требуют банки.
В случае, если гаранту пришлось все-таки уплатить долг того, за кого он поручался, он может потребовать через суд взыскать с должника-неплательщика все деньги, включая те, что ему пришлось потратить на ведение дела.
Вот несколько основных правил в делах о защите гарантов:
1. Банк не вправе требовать от гаранта исполнять свои гарантийные обязательства до того, как им были использованы все возможные санкции в отношении должника. Исключением являются следующие случаи: гарант дал свое согласие на то, чтобы против «главного должника» не был предъявлен иск; против должника вынесено судебное решение о банкротстве; главный должник умер или находится за пределами Израиля, а также если взыскание с должника связано с большими сложностями.
2. Гаранту может быть предъявлен иск на сумму не более той, которую должен был бы выплачивать главный должник.
3. Если сумма долга, в отношении которой дана гарантия, уменьшилась, то гарант освобождается от ответственности в соответствии со степенью уменьшения долга.
4. Любой довод/защита, которая есть у главного должника против кредитора в отношении долга, может быть использован его гарантом. Срок исковой давности в отношении главного должника является сроком исковой давности против его гаранта, в случае, если срок исковой давности против гаранта не закончился раньше.
5. У гаранта, перед тем как он исполнил свои обязанности гаранта, есть те же средства защиты его прав на востребование своих денег у главного должника, какие есть у банка (арест счета, закрытие границы и т.д.).
6. Гарант вправе востребовать у должника ту сумму денег, которая была оплачена им в виде исполнения своих гарантийных обязательств.
7. Против гаранта может быть подан иск только после того, как вынесено решение суда против главного должника, и после того, как отдел судебного исполнения принял решение о том, что против должника были предприняты все возможные санкции судебных исполнений, включая продажу квартиры.
8. Гаранты несут ответственность только в соответствии с долями каждого из них в общей сумме долга.
Скорость света намного выше скорости звука, поэтому некоторые люди кажутся нам блистательными личностями, пока мы не услышим глупости, которые они говорят.
|
| |
| |
| Michael | Дата: Суббота, 14.02.2009, 14:52 | Сообщение # 4 |
|
Admin
Группа: Администраторы
Сообщений: 40
Статус: Offline
| Банкротство — юридически признанное состояние невозможности должника в полном объеме заплатить по своим денежным долгам и обязательствам. При этом основным признаком для начала процедуры признания банкротом является наличие суммы обязательств должника, которая должна превышать стоимость принадлежащего ему имущества.
Условиями, лежащими в основе признания должника банкротом являются:
1) исполнение должнику 18 лет
2) наличие задолженности, превышающее сумму 60,000 шекелей.
Ошибочно думать, что только фирма может войти в процесс банкротства. В соответствии с израильским законодательством, каждый человек, который не в состоянии расплатиться с долгами, может начать процедуру банкротства, причем долги могут быть связаны с неуплатой ссуды, машканты или долгового обязательства частным фирмам.
Основной целью начала процедуры банкротства являются восстановление нормального функционирования должника (освобождение от долгов или договор о возврате долгов в соответствии с возможностью должника). Объявление должника банкротом избавляет его от необходимости отвечать по обязательствам своим имуществом, так как имущество должника на момент банкротства переходит под управление государства.
В Израиле правовые вопросы признания должника банкротом регулируется постановлением о банкротстве от 1980 г. Процедура признания банкротом разделяется на несколько этапов. Первый этап — подача должником в суд просьбы о начале процедуры банкротства («бакаша ле пшитат регель»). После этого суд выдает против должника приказ об изъятии имущества банкрота (если оно есть) («цав кинус нехасим») и приказ о задержке всех юридических процедур, касающихся долгов и обязательств должника, включая и процедуры судебного исполнения («оцаа ле поаль»). После получения ордера (цав кинус) приостанавливаются все процедуры взыскания против должника. Однако с момента выдачи приказа об изъятии возможно и наступление множества ограничений, например: запрет совершения определенных экономических действий, ограничения действий в целях предотвращения накапливания новых долгов, ограничение выезда из страны и т.п.
После приказа об изъятии имущества распорядителем имущества («конес нехесим») проводится специальная проверка в отношении имущества, целью которой является предотвращение перевода имущества за пределы страны или перевод имущества иным путем. После проверки выявленное имущество (если есть) распределяется между кредиторами в соответствии с очередностью, указанными в установлениях о банкротстве. Например, в первую очередь будут приоритетными кредиторы по выплате задолженностей по заработной плате и заложенного имущества.
На дальнейшей стадии процесса банкротства кредиторы подают иски к должнику которые заново рассматриваются с целью привести стороны к соглашению о погашении долга. Если достигнут договор с кредиторами на прекращение взыскания взамен уплаты части долга, подается просьба на заверение договора и оставшийся долг списывается.
По истечении определенного времени, как правило, несколько месяцев, распорядителем имущества подается просьба в суд о признании должника банкротом и частичного освобождения от долгов. Когда суд убежден, что все возможное имущество у должника изъято и произведены выплаты кредиторам и нет больше возможностей для продолжения юридических процедур, он признает должника банкротом, выдает приказ о банкротстве («цав пшитат рэгель») и частичного или полного освобождении от долгов («цав эфтер»). После выдачи приказа об освобождении, оставшиеся долги ликвидируются, и прекращается действие наложенных на должника ограничений.
Следует отметить, что, освобождая банкрота от долгов, суд проверяет поведение должника в момент процесса банкротства (попытки скрыть имущество, своевременные выплаты назначенных платежей в кассу банкротства, причины возникновения долгов и другие факторы). Не всегда стоит обращаться к процессу банкротства. Наличие большего долга за машканту банку после конфискации квартиры, еще не означает процесс банкротства. Иногда, путем переговоров с кредиторами удается списать долг, заплатив наличными какую-либо часть от всей суммы долга, не входя в процесс банкротства. Очень часто, когда у человека большое количество долгов, стоит обратиться к кредитору (особенно перед открытием дела по банкротству) и предложить заплатить разом и наличными 30% долга. Умный кредитор, зная, что после «объединения дел» или входа должника в процесс банкротства сможет получить месячный платеж в размере 30-50 шек, как правило, согласится на компромисс.
Следует помнить, что долги, связанные с невыплатой машканты, государственной ссуды, ссуды на открытие бизнеса, данные госучреждениями, долги по битуах леуми или по налогам можно полностью или частично списать, обратившись на специальные комиссии, не доводя дело до процесса банкротства.
Скорость света намного выше скорости звука, поэтому некоторые люди кажутся нам блистательными личностями, пока мы не услышим глупости, которые они говорят.
|
| |
| |
| Michael | Дата: Суббота, 14.02.2009, 14:52 | Сообщение # 5 |
|
Admin
Группа: Администраторы
Сообщений: 40
Статус: Offline
| В случае нежелания должника расплатиться закон позволяет открыть дело в отделе судебного исполнения и взыскать долг принудительным путем.
Для того чтобы начать взыскание, необходимо известить должника об открытии дела в судебном исполнении. Следует помнить, что должник, нежелающий платить, сделает все возможное, чтобы скрыть имущество или переписать на другого человека. В этом случае есть возможность начать взыскание сразу после открытия дела — до вручения повестки.
Кредитор, предполагающий трудности с взысканием, долга, может обратиться к Главе судебного исполнения с просьбой арестовать имущество должника до вручения извещения. Так, еще до вручения извещения, можно арестовать счета в банках, накопления в страховых компаниях и даже зарплату должника.
В случаях, когда долг взыскивается с фирмы на грани банкротства, можно описать имущество фирмы должника (товар в магазине, например).
Если все эти меры ни к чему не привели, и долг не заплачен, стоит проверить возможность ареста имущества у близких родственников должника. Как правило, должник с арестованным счетом пользуется счетом родителей или жены, а иногда и работает с чужим теудат зеутом. В таком случае арест денег должника у третьих лиц обязательно приведет к погашению долга.
Обращение к следователям:
«Опытный должник» продолжает ездить на машине, хорошо одеваться, посещать рестораны и даже успешно вести бизнес, записанный на другого человека. В таком случае целесообразно обратиться к следователям для доказательства доходов должника.
Скорость света намного выше скорости звука, поэтому некоторые люди кажутся нам блистательными личностями, пока мы не услышим глупости, которые они говорят.
|
| |
| |
| Michael | Дата: Суббота, 14.02.2009, 14:52 | Сообщение # 6 |
|
Admin
Группа: Администраторы
Сообщений: 40
Статус: Offline
| Как люди попадают в долговую яму?
Берут ссуду, рассчитывая на рост зарплаты, а через несколько лет теряют работу. Подводят родственники, разводный, либо другой судебный процесс. Болезнь родственников, другие непредвиденные расходы. Долги по машканте могут достигать сотен тысяч шекелей. Какого размера должен быть долг, чтобы человек начал волноваться?
Хороший индикатор - разрешенный минус в банке, если вы его превышаете постоянно, а сбережений на "черный день" у вас нет, то банк может подать иск в суд. В таком случае сумма долга может прыгнуть на 30 и более процентов, если дело доходит до судебного исполнителя, тот берет еще 20%, учтите также растущий банковский процент. Изначальный долг легко удваивается. Скажем вы задолжали банку 5000 шекелей, банк подает в суд, долг сразу вырастает на 10% ( 500 шекелей), когда банк получает решение суда 15-20%( 1000 шекелей), когда дело передается судебному исполнителю, адвокат банка получает за взыскание от 1000 шекелей до 10-15% от суммы долга. Если процедура заняла полгода прибавьте банковский процент 22 % в год, в результате долг достигает 8,000 шекелей. Что такое "черные списки" банка?
Есть так называемый "черный список" Банка Израиля, это люди у которых вернулось более 10 чеков за один год, или люди, которые были признаны ограниченными в возможностях в отделе судебного исполнения ("оцаа ле-поаль"). Эти люди не могут пользоваться чеками и кредитными картами, они не могут открыть счет ни в каком банке, за редким исключением (Почтовый Банк иногда позволяет открыть счет даже злостным должникам ). Чтобы выйти из "черного списка" нужно начать выплачивать свои долги в отделе судебного исполнения, минимум 3% в месяц от суммы долга, с такого человека постепенно снимаются ограничения на пользование банковскими услугами. Единственная "лазейка" для человека из "черного списка" это пользование счетом родственника, по доверенности.
Иногда судебное решение о порядке выплаты долга выносится в присутствии должника. Если же должник скрывается, то суд выносит решение без него и теперь судебный исполнитель занимается поиском должника, уведомляет его о решении суда, причем возможно косвенное уведомление. Три визита на предполагаемую квартиру должника, после чего повестка приклеивается на дверь и … начинается процесс взыскания: арест счета, имущества, запрет на выезд за границу и другие неприятные санкции. Как можно бороться с профессиональными аферистами, имущество которых записано на родственников и знакомых, а сами они занимаются каким-либо бизнесом?
Израильская судебная система достаточно эффективна, можно нанять адвоката, в особых случаях частного следователя, доказать в суде, что аферист постоянно пользуется машиной, работает, скажем, с восьми до двенадцати и по решению суда взыскать долг, или посадить неплательщика в тюрьму на срок от 7 до 21 дня.
После долговой тюрьмы им снова займется судебный исполнитель. Как правило, после проверки платежеспособности, должникам назначают посильную сумму ежемесячных выплат в размере 1000-1500 шекелей, и они начинают платить. Самые распространенные ошибки репатриантов, которые приводят к большим долгам?
Подписывают гарантию малознакомому человеку, который завтра покидает страну, причем посредниками в этом бизнесе часто выступают маклеры, при покупке квартиры репатриант получает гарантию в обмен на то, что сам подписывает кому-то гарантию, причем часто не осознает, под чем он ставит свою подпись. Берут ссуду на "сером" рынке, зачастую чтобы погасить другую ссуду. Существуют разного рода мелкие фирмы, ломбарды дающие деньги на короткий срок. Эти услуги рекламируются в "русских" газетах, здесь нужно быть очень аккуратным. Если ты погасил ссуду, следует обязательно забрать "чек-битахон". Заключая договор на съем квартиры с компаньоном, нужно разделить материальную ответственность, желательно отвечать только за свою жилплощадь, и не отвечать за комнату компаньона. Оставлять хозяину квартиры "штар хов" или "чек-битахон" только за свою часть жилья. До каких сумм долг может дойти у рядовых граждан, не будем рассматривать аферистов или обанкротившихся бизнесменов?
800 тысяч иногда даже больше. Должник, обычно после первого пропуска платежа по "машканте" , получает уведомление из банка, затем повестку суда с предупреждением. Если в течение трех месяцев, в соответствии с законом о судебном исполнении, он не выплачивает задолженность, его выставляют на улицу, а квартиру продают. Если он не обратился вовремя к адвокату, квартиру могут продать за бесценок, а оставшуюся сумму долга взыщут по решению суда. Известно немало случаев, когда банки продавали 3 - 4 комнатные квартиры в городах Ашкелон и Ашдод за 20,000 долларов, при реальной рыночной цене в начинающейся с 70,000 долларов. В таких делах необходимо вмешательство адвоката, что бы защитить права должников и гарантов.
Скорость света намного выше скорости звука, поэтому некоторые люди кажутся нам блистательными личностями, пока мы не услышим глупости, которые они говорят.
|
| |
| |
| Michael | Дата: Суббота, 14.02.2009, 14:52 | Сообщение # 7 |
|
Admin
Группа: Администраторы
Сообщений: 40
Статус: Offline
| Очень часто, по незнанию или из-за нежелания обратиться к адвокату, должники «вдруг» видят, что их долг вырос вдвое, счет арестован, или закрыт выезд из страны.
Закон о судебном исполнении дает несколько путей справиться с создавшейся ситуацией.
1. Хакират ехолет
«Тикун 19» - Проведение «исследования возможностей» (хакират ехолет) должника и установление ежемесячной выплаты в одностороннем порядке, без присутствия кредитора.
В течение 20 дней с момента получения предупреждения из отдела судебного исполнения должник может обратиться в любой (по его выбору) отдел судебного исполнения и назначить месячный платеж по долгу. Назначение ежемесячного платежа и его выплата защищают должника от ареста счета, имущества в квартире, зарплаты и т.д. Слушанье по данной просьбе должника проходит в день подачи просьбы. Во всех отделах судебного исполнения данный вид просьб называется «бакаша лефи тикун 19».
2. Объединение дел - «ихуд тиким»
Если у должника несколько кредиторов, открывших разные дела в судебном исполнении, есть возможность объединить дела в одно: «ихуд тиким». Просьба на объединение дел (бакаша ле ихуд тиким) подаётся в отделение судебного исполнения, где ведется большая часть дел. При объединении дел человек платит одну сумму, которая распределяется между всеми кредиторами, соответственно величине долга. Как правило, отдел судебного исполнения назначает должнику месячный платеж в размере 3% от общей суммы долгов, если нет доказательств того, что есть возможность на большие выплаты. При объединении дел по данному пути должник будет защищён от ареста счета, ареста имущества в квартире и ареста зарплаты.
3. Признание ограниченным в возможностях
Существует также возможность признания должника «ограниченным в возможностях». Отдел судебного исполнения может признать должника ограниченным в возможностях в случае, если должник не способен выплачивать месячный платеж в размере суммы, установленной специальной шкалой судебного исполнения. Следует помнить, что месячная выплата в размере 100 шек, как правило, влечет за собой признание человека «ограниченным в возможностях», а следовательно:
- запрет на пользование чеками
- запрет на пользование кредитной карточкой
- закрытие границы
- ограничение в общем банковском компьютере
- запрет на открытие фирмы и др.
Все перечисленные выше возможности защищают человека, попавшего в тяжелую долговую ситуацию от активных действий судебного исполнения.
Существует возможность списать или уменьшить долги с большими суммами и свести их к минимальному платежу. Списания долга возможно добиться путем переговоров с кредиторами, а иногда также информацией о нарушениях, сделанных кредиторами.
Очень часто, когда у человека большое количество долгов, стоит обратиться к кредитору (особенно перед подачей просьбы на объединение дел) и предложить заплатить разом и наличными 30% долга. Умный кредитор, зная, что после «объединения дел» или входа должника в процесс банкротства сможет получить месячный платеж в размере 30-50 шек, как правило, согласится на компромисс.
Скорость света намного выше скорости звука, поэтому некоторые люди кажутся нам блистательными личностями, пока мы не услышим глупости, которые они говорят.
|
| |
| |
